Átta nýjar reglur fyrir fjármál framtíðarinnar II

Undanfarnar vikur hef ég verið að kynna mér bókina hans Robert Kiyosaki sem kom út í september s.l., Conspiracy of the Rich - The 8 new rules of money.  Í þessari nýju bók bendir Kiyosaki á 8 reglur fyrir einstaklinginn til að taka málin í sínar hendur í því fjármálaumhverfi sem blasir við flestum eftir atburði ársins 2008, sem marka upphaf mikilla breytinga.  Ég fjallaði um fyrri hluta bókarinnar fyrir rúmu tveimur vikum.  Þar er farið yfir það hversmá vænta af stjórnvöldum, hvað skólakerfið kennir okkur um peninga og hvernig þeir verða til,  þá umfjöllun má sjá hér. 

 

Peningar eru Þekking.

Þegar spurt er hvernig er hægt a auka við fjárhagslega hæfni, er svarið; rannsakaðu söguna og þá sem hafa náð árangri.  Þannig má læra fjármálalæsi.  Það er nauðsynlegt að gera sér grein fyrir að allir peningar fara í umferð í formi skulda og að bankar hafa leifi til að lána hverja krónu margfalt, allt að 12 sinnum, í stuttu máli sagt framleiða peninga úr engu.  Að gera sér grein fyrir þessari staðreynd og hvernig þetta virkar er frumskilyrði til að ná áttum, ekki síður nauðsynlegt en að rannsaka í hvað innkoman okkar fer og hvernig hún verður til.

 

Við þá fjármála ringulreið sem hrunið veldur verða til ný tækifæri.  Nú er sennilega besti tíminn til að læra af fortíðinni, til að ná árangri í framtíðinni. Það verður ekki gert með því að einblína á það neikvæða. Eins og fiskurinn sér ekki vatnið sem hann syndir í getur flest fólk ekki séð andrúmsloftið sem fjármálaheimurinn býr því, hvort sem við erum rík, fátæk eða jafnvel atvinnulaus lifum við samt  við sama veruleikan, að þurfa tekjur.

 

Sagt er að 90 % fólks búi við allt annan fjárhagslegan veruleika en þau 10% sem virðast eiga margfalt meira en þau þurfa.  Munurinn felst í því hvernig 10% hafa lært, að láta peningana vinna fyrir sig, á meðan 90% stofna til skulda sem tekjur þeirra renna til.

 

Lærðu tungumál peninganna.

Þegar nemandi sérhæfir sig, sama hvort er í læknisfræði, flugnámi eða öðru, lærir hann fullt af orðum og hugtökum sem tilheyra hans sérgrein.  Því er mikilvægt að fyrir alla sem vilja ná fjárhagslegri færni að læra orð og hugtök fjármálaheimsins og gera sér fulla grein hvernig þau virka.  Við þurfum jú öll peninga, þeir eru því sérgrein okkar allra.  Þess vegna er svo mikilvægt að skilja þau orð og hugtök sem fjármálageirinn notar. 

 

Umfram allt annað lærðu að fjárfesta í tekjum, ef þú vilt ekki þurfa að hafa áhyggjur af peningum.  Þessa grundvallar staðreynd hafa 90% látið fram hjá sér fara og hafa þess í stað fjárfest í því sem þeim hefur verið talin trú um að sé nauðsyn og öruggur langtímasparnaður s.s. of dýrt íbúðarhúsnæði og lífeyrissparnaður.  Í báðum tilfellum er um fjárstreymi frá einstaklingnum að ræða sem skapar honum ekki tekjur, auk þess að vera að stórum hluta byggt upp á skuldsetningu.  Það er sem sagt einungis fjárfest í væntingum um að eitthvað hækki fjárfestingarinnar vegna.

 

Hafa ber því ætið í huga að fjárfesta í tekjum. Það lítur alltaf út fyrir að auðveldara sé að fjárfesta í langtímasparnaði sem ber góða ávöxtun, líkt og fjármálafyrirtæki og lífeyrissjóðir bjóða. Þannig er okkur talin trú um að við getum einbeitt okkur að því að afla tekna  með vinnu, á þann hátt sem við erum best fær til samkvæmt menntun. En þetta er ekki í raun það sama og fjárfesta í tekjum, þetta er að láta tekjurnar renna til fjárfestinga sem við höfum litla stjórn á hvernig ávaxtast. Markaðir fara upp og niður því er nauðsynlegt að finna fjárfestingakosti sem gefa tekjur en byggja ekki bara á háum vöxtum og eignabólum, þær hækkanir endist sjaldan til lengdar. Að fjárfestu í tekjum er ekki eins auðvelt, en með því komum  við til með að búa við fjárhagslegt frelsi. Allir geta fjárfest i væntingum hækkandi markaðar.

 

Það má læra af sögunni.

Rétt fyrir kreppuna stóru 1929 tók fólk lán til að kaupa hlutabréf og ætlaði að fjárfesta í hækkunum hlutabréfa markaðarins. Sama var upp á teningnum 2007, fólk tók lán og keypti húsnæði og hlutabréf treystandi á að markaðurinn færi upp. Að rannsaka þá atburði sem í kjölfarið fylgdu ættu að gera það ljóst hvers vegna svo mikilvægt er að fjárfesta í tekjum.

 Algengar fjárfestingar sem gefa tekjur;

1. Fjárfesting í rekstri er oft það sem einkennir þá sem njóta fjárhagslegs frelsis. Þeir eiga oft mörg fyrirtæki sem gefa örugga innkomu á meðan launþeginn þarf jafnvel að sinna mörgum störfum til að hafa viðunandi tekjur til framfærslu.

2. Fjárfesting í fasteignum getur gefið öruggar mánaðarlegar tekjur. Þitt eigið húsnæði sem þú býrð í telst ekki til þesskonar fjárfestingar, jafnvel þó að það sé viðtekin venja að telja eigið íbúðarhúsnæði til góðrar fjárfestingar, þá tekur það frá þér tekjur.

3. Fjárfesting í hlutabréfum, skuldabréfum, spariskírteinum, lífeyri, og peningamarkaðssjóðum er það sem venjulegt fólk velur sem fjárfestingu auk íbúðarhúsnæðis síns. Slíkar fjárfestingar eru yfirleitt auðvelt að kaupa, taka lítið af tíma fólks og er oftast auðseljanlegar. En gefa þess í stað litlar og stundum engar tekjur.

4. Fjárfesting í hrávörum s.s. gulli, silfri, platínum osfv. er eitthvað sem venjulegt fólk hefur litla þekkingu á. Flestir vita ekki einu sinni hvar á að kaupa gull eða silfur sem hráefni.

 

Fjárfestingar sem gefa tekjur eru ekki auðfundnar og krefjast hugmyndaflugs. Allir geta fjárfest með von um hækkun. Að finna fjárfestingu sem gefur reiðufé krefst þekkingar bæði á hugsanlegum tekjum og kostnaði, auk þekkingar á verkefninu sem fjárfest er í árangurinn byggist á þeirri þekkingu. Fólk er oftast værukært að eðlisfari og vill lifa fyrir líðandi stundu, lætur því aðra um að fjárfesta fyrir sinn sparnað, þær fjárfestingar færa því sjaldnast tekjur.

 

Frjó hugsun og verklegur áhugi.

Ein gagnlegasta hugsun sem hægt er að innræta sér er "hvernig hef ég efni á því og get gert það" í stað þess að hugsa "þetta get ég ekki, hef ekki efni á því".  Þeim árangri er best að ná með því að hugsa út frá tekjum, að tekjurnar verði meiri en gjöldin.  Undanfarin ár hefur viðmiðið verið eignir í stað tekna.  Hagnaður hefur orðið til vegna hækkana eigna.  Eignirnar eru afleður skulda sem urðu til þegar fjárfest var í þessum eignum.  Peningar verða ekki til nema í formi skulda sem einhver er tilbúin að stofna til.  Það skiptir því öllu máli hvort stofnað er til góðra eða slæmra skulda.

 

Meirihluti fólks stofnar til skulda til að fjárfesta í eignum sem ekki gefa beinar tekjur. Heldur eignum sem taka frá því tekjur s.s. eigin íbúðarhúsnæði og langtímasparnaði.  Þetta eru í raun slæmar skuldir þar sem treyst er á að verðgildi fjárfestingarinnar hækki aðeins vegna þess að fjárfest hefur verið.  Góðar skuldir eru hins vegar einnig til, það eru þær skuldir sem sem gefa meiri tekjur en þarf til greiða niður skuldir frá mánuði til mánaðar.  Þær skuldir skila lántakandanum tekjum.

 

Tekjuflæði og skuldir.

Það þarf einhver að vera tilbúin til að skuldsetja sig svo nýir peningar fari í umferð, þeir eru því afleiður skulda.  Þess vegna má segja að peningar séu í raun þekking sem felst í að halda uppi fjárstreymi (veltu, tekjuflæði).  Skuldir hafa hingað til ekki verið taldar af því góða, því  best að skuldsetja sig sem minnst.  Þá helst vegna náms sem leiðir til tekna í gegnum atvinnu og vegna íbúðarhúsnæðis.  Okkur hefur verið kennt að með því að lifa ekki um efni fram komumst við næst því að njóta fjárhagslegs öryggis.   Það er það veganesti sem flestir fá út í lífið

. 

 

Flestir vilja öryggi í sínu lífi og starfi, þar með talið fjárhagslegt öryggi.  Rétt er að hafa í huga að það fólk sem nýtur mests öryggis er í fangelsi í bókstaflegri merkingu þess orðs.  Því meira öryggis sem við krefjumst því  minna frelsi höfum við.  Skuldsetning getur verið bæði ávísun á frelsissviptingu og aukið frelsi.  Þar skiptir öllu máli hvort skuldir eru góðar eða slæmar.  Góðar skuldir færa okkur tekjur á meðan slæmar skuldir taka frá okkur tekjur.  Uppeldi og menntun hefur nánast ekkert kennt okkur varðandi það hvernig við getum notfært okkur skuldir sem eru í reynd peningar dagsins í dag.  Það má segja að hvað almenna og sérhæfða menntun varðar þá hafi skólakerfið staðið sig vel en algerlega misfarist við að kenna það sem mestu máli skiptir við það að komast þokkalega af fjárhagslega.

 

 

Ef þeirri menntun sem manneskjan þarf á að halda út í lífið er skipt upp í þrjú svið gætu þau litið einhvernvegin svona út.

1. Almenn menntun; hæfileikinn til að lesa, skrifa og skilgreina.
2. Sérhæfð menntun;  hæfileikinn til að vinna fyrir peningum.
3. Fjármálalæsi; hæfileikinn til að láta peningana vinna fyrir þig.

Við sjáum strax að skólakerfið gerir það gott í tveimur fyrstu atriðunum en  klikkar á því þriðja.

 

Góðar og slæmar skuldir.

Skuldir geta bæði verið slæmar og góðar, það er fyrst og fremst undir þekkingu komið hvoru megin þær falla.  Slæmar skuldir eru raun þær sem taka frá okkur peninga, skuldir sem við stofnum til og eiðum svo jafnvel ævinni í að greiða upp, þessar skuldir verða t.d. til við ýmislegt sem við teljum nauðsyn s.s. íbúðarhúsnæði og lífeyrissparnað.  Þetta eru hvort tveggja skuldbindingar sem taka tekjur frá okkur.  Góðar skuldir eru þær sem færa okkur meiri tekjur en fara í afborganir og vexti, t.d. skuldir sem stofnað er til að hrinda ábatasamri viðskiptahugmynd í framkvæmd.

 

 

Eitt ber að hafa sérstaklega í huga varðandi skuldir, þær eru í upphafi skattfrjálsir peningar.  Þegar ekki er lifað um efni fram og t.d. sparað fyrir íbúðahúsnæði er búið að greiða skatta af þeim peningum sem í húsið fara.  Ef tekið er lán til húskaupa eru skattar greiddir af þeim tekjum sem fara í að greiða lánið auk þess sem fer til vaxtagreiðslna.  Hinsvegar ef lán er tekið til annars en eigin húsnæðiskaupa, t.d. til kaupa húsnæðis sem skapar eigandanum meiri tekjur en gjöld er ekki einungis verið að fá skattfrjálsan pening tímabundið heldur eru peningarnir farnir að vinna fyrir lántakandann og sjá um greiðslu skatta og skulda.

 

Það skiptir því öllu máli til hvaða skulda við stofnum því þær eru peningar dagsins í dag. Best er að þekkja góðar skuldir frá slæmum með því að átta sig á að góðar skuldir skila reglulegum tekjum t.d. mánaðarlega.

 

Munið að skuldir vegna eigin húsnæðis og greiðslur til langtímaspanaða s.s. í lífeyrissjóði er hæpið að telja til góðra skulda.  Þær taka til sín peninga ævilangt án þess að skila reglulegum tekjum.  Það er svo algerlega utan okkar áhrifasvæðis hvaða tekjur skila sér í lokin.

 

Hinar átta nýju reglur.

#1:  Peningar eru vitneskja.  Í dag gera hefðbundnar fjárfestingar þig ekki endilega ríkan eða veita þér fjárhagslegt öryggi.  Þú getur tapað peningum á rekstri, fasteignum, hlutabréfum, skuldabréfum, vörulager, og jafnvel á gulli.  Vitneskjan gerir þig ríkan og skortur á henni gerir þig fátækan.  Í þessum hugdjarfa nýja heimi er það vitneskja þín og þekking sem eru þínir peningar.

 

#2:  Lærðu hvernig nota á skuldir.  Eftir 1971 var USD umbreitt frá því að vera eign í það að vera skuld, með því að aftengja hann gulli.  Síðan þá verða peningar eingöngu til með því að setja skuldir í umferð.  Það gerist með því bankar geta búið til aukna peninga með útlánum á peningum sem hafa ekkert á bak við sig og eru í raun ekki til nema sem skuldaviðurkenning.  Núverandi undirmálslánakreppa varð til af völdum lánatöku fjármálastofnanna og fólks sem gat ekki staðið undir lánunum.  Auðsjáanlega þyrftu bæði þeir fátæku og ríku að læra betur hvernig á að nota skuldir.

Skuldir eru ekki slæmar.  Misnotkun skulda er slæm.  Skuldir geta gert þig ríkan og skuldir geta gert þig fátækan.  Ef þú vilt ná forskoti fjárhagslega, verðurðu að læra að nota skuldir, ekki misnota þær.

 

#3:  Lærðu að hafa stjórn á fjárstreymi.  Eftir að peningar urðu skuldir, gengur leikurinn út á að koma mér og þér í skuldir.  Þegar við erum í skuld er fjárstreymið frá frá okkur til annarra.  Í dag eru fjárhagsleg vandamál flestra þau að of mikið fé streymir úr vösum þeirra á meðan of lítið streymir í vasana.  Þess vegna er mikilvægt að skuldir skapi okkur tekjur.

 

#4:  Undirbúðu þig fyrir erfiða tíma og þú munt aðeins kynnast góðum tímum.  Kreppa getur opnað augu eins fyrir tækifærum á meðan annar sér aðeins erfiðleika.  Margir eru ekki viðbúnir erfiðleikum en hafirðu undirbúið þig í tíma muntu gera það gott hvort sem tímarnir eru erfiðir eða góðir.

 

#5:  Það sem þarf er snerpa.  Peningar hafa þróast frá vöruskiptum til hraða rafrænna viðskipta.  Í dag verða hinir hægu skildir eftir.  Vel staðsett manneskja getur átt í viðskiptum hvenær sem er sólahringsins, sjö daga vikunnar.

 

#6:  Lærðu tungumál fjármálaheimsins.  Þegar nemandi fer í læknisfræði lærir hann tungumál læknisfræðinnar varðandi hinar ýmsu greiningar.  Í flugnámi lærir flugmaðurinn tungumál flugsins sem hefur að geyma orð og hugtök sem ekki eru notuð í almennu máli.  Svo er með flestar starfsgreinar.  Almenna skólakerfið kennir algebru og samlagningu þó svo að þau komist næst peningum talnanna vegna hefur þessi þekking ekkert með fjármálalæsi gera.  Lærðu tungumál fjármálaheimsins.

 

7#:  Lífið er samstarf.  Veldu samstarfsaðila þína af kostgæfni.  Þetta á líka við um fjármál.  Það er nokkuð ljóst að margt af því sem að okkur er haldið leiðir til aukinnar skuldsetningar án þess að við höfum af henni tekjur.  Bestu samstarfsaðilar okkar í fjármálum eru yfirleitt nákomnari en opinberlega er haldið fram.

 

8#:  Peningar hafa misst verðgildi sitt, lærðu því að búa til þína eigin.  Peningar eru þekking, það er í raun engin áþreifanleg verðmæti á bak við þá, þeir munu því með tímanum missa verðgildið nema að þekkingunni sé stöðugt viðhaldið.  Peningar verða ekki geymdir þeir þurfa að vera stöðugt í umferð og skaffa þannig eigenda sínum tekjur.

 

Eftir lestur bókarinnar hans Robert Kiyosaki Conspiracy of the Rich - The 8 new rules of money hvet ég þá sem vilja undirbúa sig fjárhagslega fyrir framtíðina að verða sér úti um bókina.  Hann telur enn meiri breytingar eiga eftir að koma fram á tímabilinu 2012 - 2016 við séum nú stödd í miðju fellibylsins.  Því er enn nokkur tími til undirbúnings.

Bókina fékk ég á Amazon, hún kostaði til mín komin innan við 2.500 kr.  Eins má nálgast og kynna sér hana á heimasíðu Roberts Kiyosaki. 

 

Heimasíða Róbert Kiyosaki.